Cómo los propietarios de automóviles pueden hacer frente al aumento de la equidad negativa

Mujer joven empacando su maleta en el maletero del coche.

Cuando Morgan Nichole Scott, residente de Atlanta, financió un Infiniti QX60 usado a fines del verano de 2020, los precios de los automóviles comenzaron a dispararse. Pero la madre soltera y trabajadora de cuatro hijos no pudo retrasar la compra porque su auto viejo había dejado de funcionar.

Avance rápido hasta marzo de 2023, cuando los precios de los autos usados ​​habían disminuido desde niveles récord. Scott visitó un concesionario que deseaba cambiar el automóvil ahora refinanciado y encontró obstáculos debido a un patrimonio neto negativo, o debido a su préstamo por más de lo que valía el automóvil.

Scott dice que el concesionario no aceptaría su auto como parte del pago a menos que ella pagara el capital negativo. Alternativamente, el vendedor dijo que podía quedarse con su auto actual y obtener un nuevo préstamo de $62,000 para un Infiniti QX60 2023. Eso significaría que continuaría pagando un pago mensual del automóvil de $400 y agregaría un pago de $1,300 por el nuevo automóvil, lo que eleva su total a $1,700 por mes.

"Tenía muy claro que no quería un pago de hipoteca por un pago de automóvil", dice Scott. "Estaba mirando el papeleo como, 'Sé que eso no es lo que dice'".

Muchos propietarios de automóviles que compraron durante la pandemia se encuentran con un patrimonio negativo creciente. Según la firma de investigación automotriz Edmunds, el valor de capital negativo promedio de los intercambios de automóviles fue de $ 5,445 en abril de 2023, casi un 24% más en comparación con el año anterior.

La equidad negativa, también llamada estar bajo el agua o al revés, no es nueva, ya que los autos siempre se han depreciado. Sin embargo, a muchas personas en la industria automotriz y financiera les preocupa que se esté gestando una tormenta perfecta de "equidad negativa" como resultado de factores relacionados con la pandemia.

Durante el COVID-19, la escasez de microchips y los problemas de la cadena de suministro provocaron que el inventario de autos nuevos cayera en picado, lo que obligó a muchos compradores de autos a comprar vehículos usados. La falta de suministro de automóviles nuevos y usados ​​llevó los precios de los vehículos a niveles récord. Recientemente, en diciembre de 2022, el precio de transacción promedio de un automóvil nuevo alcanzó un máximo de $ 49,507, según la empresa de datos Cox Automotive. Eso se compara con $38,948 en diciembre de 2019, antes de que la pandemia golpeara a los EE. UU. En abril de 2023, el precio promedio de cotización de un automóvil usado era de casi $27,000, un aumento del 35% desde 2019.

Al mismo tiempo, los pagos de estímulo del gobierno y el menor gasto de los consumidores permitieron que algunas personas mejoraran su situación financiera.

"Todas las estrellas se alinearon para crear este escenario en el que las personas podían gastar más y probablemente obtener préstamos más altos. Y ahora, a medida que el valor de los vehículos comienza a disminuir, comienza a alcanzarlos", dice Chris Kleczynski, asistente de PenFed Credit Union. vicepresidente y jefe de producto para préstamos automotrices.

Además de los montos más altos de los préstamos, los compradores de automóviles que financiaron el año pasado se comprometieron a pagar más intereses. Cuando la Reserva Federal comenzó a aumentar la tasa de los fondos federales a principios de 2022, siguieron las tasas de los préstamos para automóviles, que alcanzaron un máximo de 15 años. En abril de 2023, las APR promedio eran del 7 % para los autos nuevos y del 11,1 % para los usados, según Edmunds.

Kleczynski cree que la equidad negativa probablemente se convertirá en un problema mayor. "Creo que estamos en la cúspide inicial, porque los precios de los autos realmente usados ​​comenzaron a caer a fines del año pasado", dice. "De hecho, en realidad se estabilizaron y recientemente aumentaron ligeramente. Por lo tanto, todavía estamos al principio del ciclo".

Tener un patrimonio neto negativo no es necesariamente un problema si el propietario de un automóvil mantiene un automóvil, pero vender o intercambiar un vehículo cuando su préstamo está al revés puede ser un desafío costoso.

Si una persona debe $30,000 por un automóvil que vale $25,000, el vehículo tiene un valor neto negativo de $5,000. Para intercambiar o vender el automóvil, el propietario deberá pagar la diferencia de $5,000.

Lo mismo es cierto si el automóvil se destruye en un accidente. La compañía de seguros de automóviles pagaría solo el valor estimado actual del automóvil, dejando al prestatario responsable del monto de capital negativo para pagar el préstamo.

Los propietarios de automóviles pueden adoptar varios enfoques para manejar la equidad negativa.

Scott decidió renunciar a la compra de un auto nuevo y concentrarse en pagar el saldo del actual.

Kleczynski dice que ese suele ser el mejor enfoque. "En cierto punto, el valor de su vehículo se estabilizará. El saldo de su préstamo finalmente bajará y estará por debajo del valor del vehículo".

Pagar extra en el préstamo cada mes, incluso una pequeña cantidad, y asegurarse de que se destinen al capital del préstamo puede ayudar a convertir el capital negativo en positivo más rápido y facilitar la venta o el intercambio del automóvil. También puede considerar comprar un seguro de brecha para cubrir la diferencia entre un acuerdo de seguro y el pago del préstamo si el automóvil se totaliza mientras aún está al revés.

Para algunos propietarios de automóviles, mantener un automóvil con patrimonio neto negativo no es una opción. Tampoco está pagando miles de dólares de su bolsillo para comercializarlo o venderlo. La única opción puede ser vender o intercambiar el automóvil y convertir su capital negativo en un préstamo para comprar un automóvil nuevo. Esto significa que aún estaría pagando un valor neto negativo, con intereses, como parte de su pago mensual por el auto nuevo.

Chris Kukla, gerente sénior del programa de financiamiento de automóviles de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, dice que una persona debe tratar de reducir la cantidad de capital negativo transferido. Utilice las guías de precios en línea para conocer el valor justo de intercambio de su automóvil, o pruebe diferentes formas de vender su automóvil para aprovecharlo al máximo. Además, busque y compare prestamistas utilizando una calculadora de préstamos para automóviles para encontrar la tasa más baja del nuevo préstamo.

Otra posibilidad es quedarse con el automóvil y refinanciarlo a una tasa de interés y un pago más bajos, para ayudar a controlar el patrimonio neto negativo. Sin embargo, es posible que refinanciar un automóvil con patrimonio negativo no funcione para todos.

En el entorno actual de tasas crecientes, puede ser difícil refinanciar a una tasa más baja. Y, para evitar simplemente acumular más capital negativo, necesitaría refinanciar a un plazo más corto que requiera un pago mensual más alto. Además, con una gran cantidad de capital negativo, es posible que no cumpla con los requisitos de préstamo a valor del prestamista para calificar para el refinanciamiento.

Kleczynski y Kukla están de acuerdo en que los propietarios de automóviles deben preguntarse si reemplazar un vehículo submarino es una necesidad o un deseo. La respuesta a esa pregunta puede ayudar a determinar qué camino es mejor para ellos.

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Shannon Bradley escribe para NerdWallet. Correo electrónico: [email protected].

El artículo Cómo los propietarios de automóviles pueden hacer frente al aumento de la equidad negativa apareció originalmente en NerdWallet.

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